De annuïteitenhypotheek zal in de toekomst steeds belangrijker worden. Voor het eerst sinds circa 20 jaar wordt de vraag weer relevant: wie heeft de beste annuïteitenhypotheek?
Moneyview is een onafhankelijk onderzoeks- en benchmarkinstituut voor financiële dienstverleners. Zij volgen dagelijks productontwikkelingen op het gebied van levensverzekeringen, pensioenen, hypotheken, schade- en inkomensverzekeringen, zowel beleggings- als bancaire producten. Onlangs is, hoe kan het ook anders, volop aandacht besteed aan de annuïteitenhypotheek. Op basis van prijs en flexibiliteit wordt een rating toegekend van maximaal vijf sterren. Slechts één annuïteitenhypotheek krijgt zowel voor prijs als flexibiliteit het maximale aantal sterren. Het betreft de annuïteitenhypotheek van Obvion Compact.
Kenmerken
Obvion is sinds kort 100% eigendom van Rabobank en fungeert als het landelijke kanaal voor hypotheekverstrekking via tussenpersonen. Obvion kent drie productvarianten: de Obvion hypotheek, de Basis- en de Compact hypotheek. De eerste is de meest flexibele, maar ook de duurste. De andere varianten zijn een stukje beperkter in de kenmerken, maar wel gunstiger geprijsd. De Compact is in veel gevallen de meest ideale mix in flexibiliteit en prijs. Een offerte van de Obvion Compact hypotheek is 3 maanden geldig. Deze kan onder voorwaarden nog verlengd worden met 30 dagen. Wel worden hiervoor kosten in rekening gebracht. Vaak is in soortgelijke varianten verlenging niet mogelijk, dus dat is een voordeel. De rente die in de offerte staat vermeld is de definitieve rente. Rentedalingen tussen offertedatum en passeerdatum worden dus niet doorgevoerd. Hiervoor is minimaal de duurdere Basisvariant nodig. Indien een getekende offerte geannuleerd wordt, is 1% van de leensom aan annuleringskosten verschuldigd. Met deze kosten wapent de geldverstrekker zich voor annuleringen als de rente toch nog zou dalen.
Gemakkelijk
Het zou te gemakkelijk zijn om een nieuwe offerte tegen lagere rente aan te vragen. Extra aflossen op de lening kan per kalenderjaar tot 10% van de hoofdsom. Dit wordt per leningdeel bekeken. Extra aflossing moeten wel gebeuren vanaf een bedrag van 2.000 euro. Voor huizenkopers die willen verbouwen is het van belang te weten dat de rentevergoeding over het bouwdepot 1% lager is dan de rente die in rekening wordt gebracht. Dit betekent dat ook over het niet opgenomen gedeelte per saldo al 1% verschuldigd is. Een Obvion Compact hypotheek is verhuisbaar indien binnen 3 maanden na aflossing een nieuwe offerte wordt aangevraagd. In de praktijk dekt dit de meeste gevallen. Ook kent de hypotheek een doorgeefregeling. Dit houdt in dat de rente niet alleen kan worden meegenomen, maar ook aan de nieuwe bewoners doorgegeven kan worden. Dit kan interessant zijn. Bij een lage rente die nog enige tijd vast staat vertegenwoordigt deze lage rente natuurlijk een bepaalde waarde. Als de koper van de woning tegen 4% rente kan overnemen in plaats van een nieuwe rente van 6%, kan deze worden ?doorverkocht’. In een moeilijke markt kan de koper dus een extra voordeeltje worden geboden om de woning aantrekkelijker te maken. Bij een Obvion Compact hypotheek is een overlijdensdekking verplicht indien meer geleend wordt als, voor zover en zolang, meer dan 100% van de executiewaarde geleend wordt. Omdat bij een annuïteitenhypotheek de leensom daalt mag de overlijdensdekking ook annuïtair dalend zijn. Alle rentevaste perioden zijn mogelijk, van variabel tot 30 jaar vast.
Beleggingsannuïteit
Kan het nog mooier in het nieuwe jaar? Ik denk het wel. Voor volgend jaar verwacht ik veel productontwikkeling op de annuïteitenhypotheek. Een interessante optie is de Beleggingsannuïteit. De annuïtaire aflossing wordt jaarlijks op 31 december van het jaar voldaan uit een beleggingsdepot wat verbonden is aan de annuïteitenhypotheek. De consument betaalt maandelijks alleen de rente en de aflossing komt uit het beleggingsdepot. Deze variant is er nog niet maar wat mij betreft mogen de productontwikkelaars hiermee direct aan de slag.
Obvion Compact Hypotheek
+Sluit aan bij Belastingplan 2013
+Verlengen mogelijk
+Structureel scherpe rente
+Vrijwillige verhuis- en doorgeefregeling
-Annuleringskosten
-Kosten bouwdepot
Rapportcijfer: 7
Door: Corné van de Sande
